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购买意外险,需弄清赔付和保障范围

2017-11-22 16:36:52 来源:河源日报 彭冲

人生在世,罹患疾病、发生意外在所难免。为了提高自身保障水平,不少人都会给自己或家人购买意外险,甚至有人认为购买了意外险,只要发生了意外,保险公司都应当理赔。然而,现实情况并非如此。

市民李先生最近就遇到了意外发生后却得不到理赔的情况。今年年初,他给妻子购买了某保险公司的一款意外险产品。今年中秋前,身怀六甲的妻子不小心摔了一跤,到医院就诊后发现胎儿已没了胎心,不得不接受人工流产。出院后,李先生想到之前购买的意外险,便到保险公司进行理赔,可最终遭到保险公司的拒绝,理由是:由于怀孕,即使造成意外流产,也属于保险公司的免责条款范围。

不少人有过和李先生一样的遭遇,原因是被保险人遇到的意外不在保险公司意外险所承保的范围内。所以,大家如果想要购买意外险,在投保前应细读条款,把意外险中的“意外”搞明白,弄明白意外险理赔中哪些意外不在现赔范围内。

意外可能与意外险中的“意外”不一致

在保险合同条款里,意外是指外来的、突发的、不可预见的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此,人们所理解的意外,很可能与意外险中的“意外”不一致。
“很多市民对意外险的‘意外’理解存在误区。”市区一家大型寿险公司相关负责人解释,外来的、突发的等都是界定意外险是否赔付的几个关键条件。其中,“外来的”,是指由于被保险人身体外部原因造成的事故,如车祸、被歹徒袭击、溺水等。“突发的”,是指意外伤害在极短时间内发生,如车祸、触电、跌落等。“不可预见的”,保险保障的是不可预料的风险,潜水、跳伞、攀岩、户外探险等高风险运动以及手术意外等是可预见的风险,都不在意外险的保障范围内。“非本意的”,即被保险人非故意的事故,如飞机坠毁、楼房失火、意外爆炸等,凡是被保险人的故意行为使自己遭受伤害,如自残、自杀等,均不属于意外事故。“非疾病的”,是指疾病所致伤害,虽不是本人事先所能预料的,但它是人体自身产生的结果,不属于意外事故。

投保前需弄清意外险赔付和保障范围

“意外险的承保范围有明确的规定,讲究的地方很多,我们不能仅凭字面或者日常所理解的意外去判别。”对此,该负责人还列举了一些意外险理赔中常见的不在赔付范围内的情况。

例如,过劳猝死是因长期慢性疲劳导致的,虽然让人觉得很意外,但因为并非外来突发事故所造成,因此意外险是不赔的;脑溢血等因病摔倒死亡,真正导致被保险人死亡的是其自身的疾病,摔倒不能起到决定性的作用,也不在赔付范围内;中暑身故、高原反应死亡等,对患者而言和他们的身体机能以及身体素质等密不可分,在很大程度上是可以预见的,被保险人可以避免,不属于意外伤害的范畴;手术意外死亡,是因为疾病,并不是意外伤害,不符合意外死亡的条件。因此,该负责人建议,在投保意外险前,投保人一定要准确理解意外所指的涵义,弄清赔付和保障范围,不明白的地方要及时和保险公司的销售人员沟通。 (彭冲)

编辑:田清秀
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