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买保险,关键要了解赔付机制何时起保

2018-12-03 17:43:16 来源:河源日报 黄欣

随着社会的发展和生活水平的提高,人们越来越重视给自己或家人买份保险,不少人还会给自己或家人买重疾险。然而,保险合同厚厚一本,很多专业名词,如何快速读懂保险合同对于相当一部分人来说成了一个不小的难题。


买了保险还没完全弄懂保险合同,这是一种普遍现象。有没有简单的方法,能快速读懂保险合同?为此,笔者特意以市面上热销的重疾险中的防癌险为例,请从事保险业的相关人员用最通俗的方式,为大家解读保险合同。


关乎投保人切身利益,要仔细阅读合同条款


《保险法》规定,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。每一份保险合同,翻开的第一页就是保险单,包括保单资料、保障利益及保费表两项内容。其中,保单资料含合同编号、投保单号、生效日期、交费方式、缴费日期、投保人、被保险人等信息,保障利益及保费表包括险种名称、保险金额、保险期间、交费期满日、标准保费等信息。


当拿到一份重疾险合同,最先需要搞清楚的是产品形态。以笔者手中的一份防癌险为例,这份合同一共有58页,首页就是一份总的保险单。保险名称下方显示有主险和附加险。其中,主险有两份,一份是防癌险,一份是具有返还功能的两全保险;附加险有三份,分别是提前给付、意外险和附加防癌两全保险,后面分别标注了保额、保费等信息。


在随后的几页中,是每一份保单对应的现金价值表。所谓现金价值,指的是被保险人要求解约或退保时,保险公司应返还的金额。每一份险种,以保单载明的每1000元保险金额为标准,每一个年度都对应不同的现金价值。一般来说,在投保前几年,现金价值一定是低于投保人所交的保费的,如果中途退保就只能拿到这部分钱。


跟在现金价值表后面的,是个人保险基本条款。这里可以理解为保险公司订立的特定条款,也就是责任免除条款。这时,除了要了解保障范围,还要重点理解其中的不可抗辩、年龄误告、复效、自杀、保单贷款等条款。如带病投保,投保2年内被查出,保险公司有权解除保险合同,这就属于不可抗辩条款。业内人士表示,保险合同关系着投保人切身利益,投保人一定要自己阅读每条条款,尤其是条款里面加粗的字体,如有不明白的地方,可以咨询保险顾问。


投保前要了解赔付机制,和何时起保等问题


除了合同中让人摸不着门道的保险条款,在投保前,投保人还要了解所购买保险产品的赔付机制、何时起保等问题。


所谓赔付机制,指的是要问清楚是事后赔还是提前给付的。一般来说,重疾理赔流程是待被保险人出院后,拿到住院小结,保险公司再去审核这些材料和整个病程,进一步作出理赔与否、理赔多少的决定。记者在防癌险的合同上,发现该保险在“保险金申请”条款中注明了理赔所需的证明和资料,如保险单、身份证明、诊断证明等。据透露,整个理赔流程从通知保险公司、提交材料,到保险公司审核并最终获得赔付,前后得花十天或半个月的时间,情况复杂的甚至要花两个月时间。


除了保障期、缴费期之外,人身保险还涉及到一个“等待期”,也就是我们常说的观察期。保险公司为了防止骗保,设置了“等待期”。如防癌险在保障责任条款中规定,如果是投保后的360天内发生疾病,保险公司不予赔偿,而这360天正是“等待期”。只有过了这一时期,保险责任才正式起到作用,否则保险公司仅退还所交保费。 (黄欣)


编辑:田清秀
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