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信用卡年费不能是笔糊涂账

2019-08-20 11:37:54 来源:

漫画/小小

  信用卡作为电子化和现代化的一种消费金融支付工具,逐渐对人们的生活产生了重要影响,不少人手里都有一张信用卡,有人甚至持有多张信用卡。但是,对绝大多数信用卡用户而言,信用卡年费却是一笔糊涂账:信用卡年费怎么收、收多少?年费是一成不变的吗?年费变更会对持卡人的权益产生哪些影响……只有找出这些问题的答案,才能更好地享受银行提供的信用卡服务,维护持卡用户的合法权益。

  莫名收到还款短信通知

  北京的赵女士最近就遇到了一件因信用卡年费引发的烦心事儿。

  今年6月25日,赵女士偶然查看手机短信时,发现华夏银行给她发来一条还款通知,具体内容为:您的华夏银行标准信用卡账户6月账单,人民币680元,美元0元;到期还款日7月5日,如已还款请忽略……

  赵女士平时很少查看手机短信,见是银行发来的,她才特别留意了一下。这一看,让赵女士心中满是疑惑:我已经很久没有使用这张华夏银行信用卡了,为什么要还款?这680元的消费从何而来?

  为了弄清楚事情的原委,赵女士决定给华夏银行客服打电话。“我找到信用卡背面印制的24小时客服热线拨了过去。在线等了有十几分钟才接通了人工客服。我说明问题后,客服说帮我查一下账单明细,查完告诉我说这680元收取的是信用卡年费。说是因为刚好到了年费结算时间,而过去这一年我的信用卡消费没有达到2万积分,按照银行的收费规则,这种情况需要收取年费。”

  原来,多年前,华夏银行的工作人员到赵女士所在单位推销信用卡,赵女士很清楚地记得,当时负责办理信用卡的工作人员称,办理其银行的信用卡可以绑定ETC收费,快速通过高速公路收费站,而且只要每年消费满5笔就可以免年费,每笔消费金额没有额度限制,哪怕是每次只刷一两块钱买瓶水都可以。

  银行单方变更年费是否侵权

  对于客服的解释,赵女士很不满意。“银行单方变更年费收取规则,仅通过微信公众号和官网公告,没有保障我的知情权,我认为自己不应承担这笔680元的年费。”赵女士向客服提出要求注销信用卡。

  见赵女士要求销卡,客服又表示,赵女士的信用卡中已经累计有2万多积分了,可以给她免除这笔680元的年费。赵女士还告诉记者,2018年银行没收年费,是因为2018年她的消费积分达到了2万分。

  “我觉得银行就是欺负客户,如果我没有给银行客服打电话,没有坚持长时间等待客服电话接通,在和客服沟通的过程中没有表明销卡意图,这笔680元的年费收了也就收了。”想起这次经历,赵女士依旧愤愤不平。

  6月30日,赵女士收到了华夏银行发来的短信:尊敬的持卡人,您尾号为××××的华夏银行信用卡年费680元,已返还到您的账户,祝您用卡愉快。

  尽管最终挽回了经济损失,赵女士却依然认为银行的这种做法侵害了自己的合法权益。

  对此,中央财经大学法学院教授郭华指出,对于银行而言,不仅需要履行告知义务,还应当履行收费公示的职责,不得强制服务收费,也不得超出价目表收费。

  积分规则与年费减免

  记者登录几大银行的官网,梳理后发现,各家银行的信用卡年费收取金额没有统一的标准,即便同一家银行不同类型的信用卡收取的年费也不一样。

  同时,记者梳理发现,各家银行大多将房产、汽车、医院、学校、物业等大额消费排除在积分规则之外。同时,不少银行规定积分达到一定数量可以减免年费。那么,将大额消费排除在积分规则之外,是否会侵害客户的合法权益?

  对此,郭华从积分的性质出发,认为银行的这种做法在一定意义上对客户不公平。“通过消费积分减免年费属于银行采用的激励机制,其目的是通过激励持卡用户消费使银行获得利益,实现银行的经济利益目标,而非单纯的银行恩惠。而由于房产、汽车、医院、学校、物业等大额消费一般不需要激励,也必然发生,所以银行将这些领域的消费排除在外。这在一定意义上对消费者不公平,无论在何种领域消费均给银行带来了利益,应当公平对待。”郭华说。

  中国政法大学金融法研究中心主任刘少军也指出,通过信用卡用户刷卡消费,银行可以向商家收费,即持卡用户每次刷卡消费银行都要向商家收取费用,银行给予积分是为了鼓励消费。这就相当于把银行的收费赠与一部分给用户,从而鼓励用户使用信用卡。因为用户使用越多,银行收费越多。

  用户该如何维护自身权益

  作为信用卡用户,面对各家银行不同的年费收取规则和不定期调整的年费收取标准,持卡人如何才能知悉有关信息和情况,避免自己“入坑”,损害到自己的合法权益呢?银行又该如何保障用户权益,留住持卡用户的心?

  为有效保障信用卡用户的合法权益,郭华分别从用户和银行的角度给出了建议。他表示,对于用户而言,需要关注以下几点:一是要关注开卡时的合同约定,以免存在不符合规定要求的年费;二是对信用卡的选择除了便利外,需要对年费予以对比,学会正确使用信用卡,尽可能避免不必要的负担;三是对于银行变更年费或者银行的激励机制应当予以观察和考虑;四是出现不正当或者违反规定的收费及时投诉,减少不合法、不合规现象的出现。

  “对于银行而言,一是对年费的收取应当公开、公正,按照要求及时公示;二是充分保障用户的知情权,无论是变更年费还是激励计划应当采用便于用户知悉的方式;三是根据不同用户以及提供的不同服务,确定不同的年费标准,从而获得更大利益;四是消除垄断服务的意识,充分树立服务与收费等价原则,不得只收费不服务。”郭华说。

  刘少军也提醒信用卡用户,申领信用卡时一定要仔细阅读相关的年费收取规则和积分规则等与自身利益密切相关的条款,如果认为自己无法接受某家银行的相关条款,不妨选择换一家银行申领信用卡。(据《检察日报》)


编辑:梁轶伦
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