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孩子的保险你买对了吗?

孩子的成长阶段不同,投保险种也不一样

2020-02-25 11:03:56 来源:

  

漫画/小小 

 

据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示,我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或需就医治疗。我国儿童意外死亡率占据很高的数值,意外伤害是我国0岁-14岁儿童的“第一杀手”。

不同成长阶段


保障风险也大不同


市区某保险公司理财经理张女士表示,一般宝宝出生28天以后就可以为其投医疗保险了。0岁-3岁学龄前孩子抵抗力较弱,容易生病,懵懂莽撞,很容易发生小意外,因此,给孩子准备一份医疗保险和意外险非常必要。


3岁以后的孩子,顽皮好动又缺乏自我保护能力,意外类保险必须增加。目前,市场上大部分意外险都是消费型的,第一类是保险期为“一年”的意外险,保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾,一般是一年交几百元保10万元,意外门诊、疾病住院都可以报销。


7岁-12岁,一般是孩子的小学阶段,家长投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。由于此时孩子年龄稍大,购买儿童保险相对保费较贵,投保时可以选择具有现金返还功能的保险。


12岁以后,孩子一般要进入中学了,这个阶段投保,首先要办一份居民医保,无法办居民医保的,可以购买学校统一投保的学平险。如果条件许可,还可以给孩子投保终身重疾险,选择分红险保单,可合理抵御通货膨胀。


学平险


不再是家长的唯一选择


此前,家长为孩子购买的保险大都为学平险。学平险全称为“中小学生平安保险”,属于人身意外伤害保险的一种,是保险公司为学生在校期间各类风险提供保障的商业险种,也是近年来我国少儿投保最普遍的一种保险。


目前,市场上的学平险费率、条款总体上差异不大,一般包括意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等最基本的保障,保险期为一年,寒暑假等非在校时间也可以覆盖,价格从几十元到300多元不等。最常见的学平险每份100元,发生人身意外最高保额5万元。学平险的理赔手续也比较简便,只要资料齐备,线下网点和线上平台都可以进行理赔。


不过,因为学平险保障的每个项目保额并不高,而且免责条款较多,很多家庭觉得这个险种不太划算,不选择投保。“我女儿刚刚摔了手,在医院做了手术,社保给报销了60%多的费用。”市民张先生认为,社保越来越完善,孩子能享受基本医保报销政策,学平险不像以往那么不可替代了。


学校不再代售学平险


家长如何为孩子选保险


以往很长一段时间内,学平险都由幼儿园、学校下发保单、收缴保费。记者查到,2015年6月,教育部、国家发改委发布通知,严禁各级各类学校代收商业保险保费,不允许保险公司进校设点推销商业保险。目前,各中小学校不再进行集体投保。不过,仍有个别学校、幼儿园在偷偷组织集体投保。


学平险渐渐“冷场”,除了销售渠道收窄、社保报销额度提高,也跟其他少儿类保险升温有关。学生家长刘女士表示,她已经为孩子购买了单独的意外险和医疗险。“每年给孩子投保的保费几千元,保额有几十万元。特别是医疗险,按实际发生的治疗费用报销,因而再投保一份学平险完全没有必要。”刘女士说。


专家建议,投保少儿险应遵循“先社保,后商保;先基本,后完善”的原则,首次为孩子投保,尽可能挑选简单易懂、保障全面的基础保险,不要追求一次投保所有的产品,而是应针对孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。不同价位的保险保障内容有所区别,家长购买保险时应仔细阅读保险条款,查看自身关注的意外伤害是否包含在保险保障的范围之内。经济能力一般的家长可以先给孩子投保学平险,保障基本的意外及医疗风险;在有条件的情况下再去考虑一些其他的少儿商业保险,比如儿童意外险、医疗险或重疾险等。


需要提醒的是,根据监管规定,未成年人不满10周岁的,意外及疾病身故保额不得超过20万元;对于已满10周岁但未满18周岁的,不得超过50万元;医疗费用的赔偿限额以实际花销为上限,不能重复获得赔偿,但某些重大疾病保险在不同保险公司间的保额可以重复赔付。(黄欣)  

 

编辑:梁轶伦
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