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银行互联网贷款迎新规 个人授信不能超20万

2020-06-30 10:45:37 来源:河源日报


记者近日从中国人民银行河源市中心支行了解到,银保监会制定并发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。《办法》明确规定,单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,不得用于购房、炒股等投资。严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。

《办法》出台后,我市多家银行加快推进无接触贷款业务。


互联网贷款不是P2P网贷


什么是互联网贷款?根据《办法》定义,互联网贷款是用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。简单地说,《办法》中涉及的是商业银行线上发放贷款,不是指P2P网贷。


近年来,商业银行互联网贷款业务快速发展,各类商业银行均以不同方式不同程度开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比,互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点,在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时,互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。


业内人士表示,目前,商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。有效规范的合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率,但部分银行对合作机构管理较为粗放,如没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等,引发银行声誉风险。


为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作,防止合作机构风险向银行传染,《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制,提升其精细化管理能力。


单户消费贷不得超20万


《办法》明确规定,单户用于消费的个人信用贷款授信额度,不超过20万元,且到期一次性还本的,授信期限不超过一年。在资金用途上,贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款,股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资,固定资产、股本权益性投资,以及法律法规禁止的其他用途。


据了解,目前多家商业银行的互联网贷款产品最高额度在20万元到30万元区间。从期限看,从18期到36期甚至更久,这意味着各家银行在贷款期限上要进行调整。而对期限超过1年的流动资金互联网贷款,银行至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批的要求。也就是说,部分银行以前推广的一次授信、循环使用的方式在互联网贷款中是不可行的。


据介绍,为有效支持实体经济,《办法》在强化风险管理、加强监管的同时,对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限作了相应灵活处理,有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性,提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比。


《办法》出台后,我市多家银行加快推进无接触贷款业务,无接触贷款目前已成为小微企业复工复产路上的“及时雨”,尤其受此次新冠肺炎疫情影响,互联网贷款、无接触贷款优势已凸显。


暂未限制地方性


商业银行跨区业务


除了消费者关心的单户消费贷,《办法》还提到,考虑到各家银行互联网贷款业务开展情况以及风险管理能力差异性较大,因此暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制,但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务,并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。同时,监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求。


据了解,部分无实体经营网点,业务主要在线上开展的银行不受《办法》关于跨区经营的限制。(黄欣)


编辑:梁轶伦
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