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理财产品“花样百出”,购买需看清品种

2017-3-21 7:00:01河源日报彭冲

近年来,在全民理财的热潮中,银行理财产品得到了很多稳健性投资者,尤其是中老年人的认可。究其原因有二,一是有远高于定期存款的收益率;二是出于对银行的信任,认为银行理财产品风险低,收益却高于定期存款。

然而,现今市面上理财产品可谓“花样百出”,那么,面对成百上千种银行理财产品,投资者究竟该如何选择?复杂而专业的产品说明书背后,又隐藏着怎样的风险?要怎么买银行理财产品,才靠谱?

不要买银行代销的理财产品

在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自主发行的,但也不排除银行作为代理销售的其他理财产品。除了代销,更不排除部分员工为了赚取差价,私自向顾客出售第三方机构的产品,比如信托、保险公司发行的理财产品,这类理财产品风险自然比银行自营的高得多,而且一旦出了问题,银行往往会认为这是员工的个人行为,拒不承担相关责任,投资者一定要提高警惕。

那么,怎么避免买到银行代销的产品?一方面,只要是银行自营的理财产品,在产品说明书中都会有一个以大写字母"C"开头的14位产品登记编码,在正规理财网站的搜索框内输入编码,可以查到对应的产品。如果找不到,那就不是银行自营的理财产品。另一方面,仔细看合同上的发行方是不是银行,如果是银行自营的,合同中会有发行银行的名称,可以登录银行的官网看看有没有这款产品,确保是银行发行的才购买。

学会读懂理财产品说明书

在购买银行理财产品的过程中,投资者大多是走一个流程,找客户经理评估风险,签字购买。

其实,读懂产品说明书是整个投资流程中最为重要的,关键注意以下几点:第一,风险等级。银行理财可以分为谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。一般来说,R1和R2这两类产品风险相对较低,收益达标率也在99%以上,基本可以放心购买。不建议新手买入R3以上的产品,这类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类产品,本金和收益的不确定性较大。第二,收益率。理财产品说明书上通常会标明预期收益率,这只是起到一个提示作用,最终的收益率还是要看产品到期后具体公布的情况。第三,流动性。流动性是资金变现的能力,选择流动性强的产品,收益更有保障。

谨慎购买净值类及结构性产品

净值类产品,是非保本浮动收益,投资者购买前无法预知产品的实际收益率,没有封闭期、盈亏自负,是一种打破刚性兑付的产品类型。而结构性产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等挂钩,在产品说明书上收益率是一个范围,波动比较大、风险也相对很高,一般都达不到说明书上的最高收益率。这两类产品的收益存在很大的不确定性,保守型的投资者要谨慎挑选。

保守型的投资者还要小心“保本浮动收益”类产品。很多时候,打着保本旗号的高收益产品,其实是“保本浮动收益”类产品,其宣传的是浮动收益中的预期最高收益,保本不保息,需要投资者好好辨别。 (彭冲)

编辑:姜四清

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