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买了医疗险,没必要再买重疾险?

2017-11-7 7:00:01河源日报彭冲

想给自己或家人买份保险,该买重疾险还是医疗险?这个问题困扰着不少人,很多准备投保的市民不清楚这两者之间的区别。甚至还有人认为,同样是治病就赔钱,百万医疗险只需几百上千元,就能拥有数百万的医疗保障额度,这已经足够应付疾病风险,没有必要买重疾险,真的是这样吗?

保障功能和理赔时间大不同

据介绍,医疗险是报销型的保险,而重疾险是定额给付型的保险,在满足理赔条件的前提下,按照所约定的金额进行定额给付。需要注意的是,医疗险在理赔过程中,需要按照实际发生的医疗费用支出,且不在约定范围内的费用无法获得报销,给付金额不会超过实际费用。而重疾险则不同,只要确诊合同约定的疾病即可获得约定的保额赔付,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关,赔付额有可能远远超出实际治疗费用。这笔钱主要用于补充重疾治疗花费、补偿救治期间因不能工作导致的经济损失,以及康复期间的休养花费。
“简单地说,当医疗险理赔后还缺钱治疗,重疾险可以起到补充的作用,而且在康复阶段没有收入的时候,重疾险也是维持生活的一种保障。”市区某人寿保险公司的营销经理说,在重疾申请理赔的时间上,一般先赔重疾,再赔医疗。这是因为重疾险属于定额理赔,保额是多少就赔多少,但报销型的医疗险,只有等到产生了治疗费用后,才能据实理赔。在这之前,治疗费还需要被保人自行垫付。这就意味着,如果突发重疾急需用钱,但是没有购买重疾险,而且医疗险不能提前垫付,就会面临“远水解不了近渴“的尴尬。

医疗险需要每年核保,保障期限较难保证

除了保障功能和理赔时间各有不同外,在保障期限方面,医疗险也相对“逊色”。对比市场上的保险产品,我们不难发现,医疗险都是一年期的,而重疾险则可保到一定年限,如保20年、保到70岁,甚至是保终身。
“想要长期获得医疗险保障的话,要么将其作为某一长期型险种的附加险,就能一直续保;要么购买一年期的,在条款明确的情况下,可以每年续保。”该营销经理说,医疗险需要每年进行核保,会受超过年龄、健康发生变化、忘记续保、调价、产品停售等因素的影响。而重疾险大多为长期乃至终身的健康险产品,在合同规定的期限内,可以享有获得理赔的权利。因此,具有未知性的医疗险与具有事后性的重疾险,都为人们的健康提供了重要保障,两者最好搭配购买。
 (本报记者 彭冲)

编辑:姜四清

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