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巧用减额交清降低“鸡肋”产品退保损失

2017-11-16 7:00:00河源日报彭冲

最近,市民李女士为了孩子保险的事情很是烦恼。她说,两年前,她给出生不到百天的宝宝买了份万能险,如今想要退保,可觉得退保损失很大,难以判断这保险到底要不要退。

这并不是个案,很多买了保险的人或多或少都会遇到这样的情况:买之前没有了解清楚所买的保险产品,只听别人介绍,结果交了昂贵的“学费”;买了之后,发现不仅浪费钱,产品保障还低。然而,长期型的保险产品退保只能拿回现金价值,连本金都要不回来;分红险只有微薄的红利,让人难以选择。

中途退保成本高,犹豫期是退保黄金期

记者了解到,通常情况下,每份保单都有10至15天的犹豫期。在犹豫期内,如果投保人发现自己不是特别需要这份保单,或者觉得保单保障内容不适合自己,可以向保险公司申请全额退保,这段时间被视作退保的黄金时期。

按照《保险法》规定,已交满两年以上保险费的,退保时退还保险单的现金价值,未交满两年保险费的,退保时扣除手续费后,退还所交剩余的保险费。一般来说,保单的现金价值可以理解为投保人所缴保费减去保险公司的相关成本费用,这些费用包括保险风险成本费、保险公司管理费用开支、保单推销人员佣金等。

“过了犹豫期再退保,只能退还保险单的现金价值。说实话,每份保单前期的现金价值都是很低的,虽然现金价值会逐年增加,增加的幅度也会越来越高,但基本很难超过所缴保费。”在市区一家保险公司任职的李小姐表示,退保后,原先享有的保障权益将随之消失,万一遭遇风险,所有的损失只能自行承担。因此,不建议投保人轻易退保。

减额交清,不续保也可继续享有保障

中途退保,只能退还现金价值。这笔成本账算下来,的确让人难以接受。但是,如果真心觉得原本购买的保险产品是“鸡肋”,嚼之无味,弃之可惜,可以尝试通过减额交清的方式来处理。

据了解,减额交清是指保险合同在有现金价值的前提下,投保人可以按保单当时的现金价值,在保险公司扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保费,以相同的保障责任减少保险金额,使保单继续有效。其优点在于,将投保人已交保费分摊到未来交费期限,使合同顺利期满。缺点在于,投保人已交保费被分摊后,每期交费额比原合同规定的少,保险权益相应减少。

“减额交清,这就好比你贷款买了一套四房两厅的房子,到后期你不想要了,或者是交不起房贷了,那么这时候房地产商允许你换成三房或是两房、一房的房子,以后也不用交钱了。”李小姐形象地说,当投保人不愿意续保时,可以不要求退还现金价值,而把它全部充当以后的保费,这时候保障依然有效,只是保额会相应减少。

当然,并不是所有的产品都支持减额交清,这要看具体的产品。如果有的话,保险合同里会有一张名为“现金价值与减额交清保额”的表,表中减额交清保额中对应的数字,就是投保人当年减额交清的保费。投保人减额交清保额后可继续享有保障。 (彭冲)

编辑:田清秀

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